南宁首套房贷利率进入“3”字头后，不少此前高位上车的市民考虑提前还贷。近日，南国早报记者走访了解到，对于购房者而言，提前还贷的门槛变高了，申请提前还贷，无论线上线下都需要预约和排队，有的银行提前还贷业务需排队两三个月，有的银行甚至暂停了提前还款。

还款并不容易

(资料图片仅供参考)

预约要抢先 名额有限制

“最终结果以审批时间为准。”当市民薛纯芳预约提前还贷业务后，看到手机银行弹出这样一条提示时，一脸不解：“提前还款还需要审批？我提前还房贷，银行不欢迎吗？”

提前还款遇到“门槛”的市民还不少。唐女士于2017年底在南宁市青秀区购房，当时的房贷利率与目前执行的3.7%有不少差距，她希望通过提前还贷腾出名额，再次贷款购入新房。然而，她办理房贷所在银行的手机银行，却关闭了“预约还贷”功能，提示只能去线下网点预约，每月名额有限。2月3日，她在网点预约后，暂定的办理时间是4月份。“这么高的利率，早点结清好，省下来的钱都够首付了！”

2019年，市民陈宸俊在五象新区购入了一套房子，并与银行在合同中注明“提前还贷无需缴纳违约金”，因此他每年都会利用年终奖金提前还部分房贷。但在上周，陈宸俊打算进行还贷操作时，却被银行经理告知“因结算系统调整，目前暂停提前还款”。

有业内人士透露，前几个月，银行提前还贷业务还比较宽松，只是年底部分银行出于贷款总量的要求，会将提前还贷时间延至今年1月。在1月31日“南宁首套房利率下限下调至3.7%”后，现在去办理提前还贷业务，普遍需排队两三个月。

房贷利率的调整会影响人们的购房意愿。南国早报记者 苏华 摄

为何越来越难

银行压力大 政策或调整

简单说来，提前还房贷这种情况，对于银行就是“存贷双降”——个人存款与贷款双双下降。

“春节后，我们支行刚明确了上半年的房贷任务，但眼下的‘还贷潮’，让我们挺被动。”郑志凯（化名）是某国有银行房贷部经理，他坦言，房贷存量减少后，新增的房贷量趋势不明朗，银行贷款任务“压力山大、短期内有可能负增长”，银行难免会“收缩还贷规模”。

银行业内人士表示，房贷收益无论是在国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行中，占营收比例普遍较高。提前还贷比重增大后，有可能会打乱原本的资产配比。另一方面，业务增多后会导致网银系统和审核压力加大，短时间内银行难免会采用“缓兵之计”。随着各银行根据市场行情调整还贷服务政策之后，近期估计会有改善性细则出台，更好更快地满足客户还贷需求。

在邕从事金融分析工作的梁辉朗指出，“还贷潮”一方面给了银行压力，另一方面，也是银行业丰富金融需求、促使服务升级的时机，毕竟长期品牌信用比起一次房贷更有价值。需要提醒消费者的是，如有银行额外收取合同之外的违约金或者附加费等违规行为，可拨打银行保险投诉维权热线12378进行反映和投诉。

业内人士也建议，不同银行承接的还贷业务量和政策有波动性，市民可拨打相关服务热线了解，或前往网点咨询。

到底值不值得

两种情形下 没必要提前

2月3日，邱先生在广西某地方商业银行办理完成提前还贷业务，整个流程花了3天时间。

2016年前后，邱先生在南宁万达茂购入了两套住宅，当时住宅单价约6000元／平方米。根据南宁部分银行商贷执行的“认贷不认房”政策，邱先生虽已拥有两套及以上住房，但如今提前还清房贷，若再次购房，利率将按3.7%计算。

“我已经还贷11年了，当时是6.55%的利率上车，目前手头有存款，应该提前还款吗？”2月3日，在南宁市东葛路某国有商业银行营业厅内，有市民正在咨询提前还贷事宜。该网点个贷经理表示，这套房按等额本息方案，目前还款期数超过贷款周期的1/2，剩余尾款40万元，利息部分占比不多，没必要提前还贷。把手中的资金购买稳健性的定期理财产品，收益或比还款高。

有无更好的投资收益渠道？近期有无重要的养老、教育、医疗等大笔支出？这些是有考虑提前还贷的市民需要确认的问题。否则“跟风潮”之下，提前还贷容易导致个人或家庭的现金流吃紧，后续或陷入资金链断裂的窘境。

此外，有多名业内人士提醒，如果是等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等，提前还款的实际收益并不大。简单来说，提前还贷尽量选择在房贷周期的中前期。

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